Aspectos esenciales de la MORATORIA de DEUDA HIPOTECARIA
Con motivo del nuevo Real Decreto Ley 11/2020, publicado en el BOE el pasado Mi茅rcoles 1 de Abril de 2.020, actualizamos el contenido de esta entrada, incluyendo las novedades y apreciaciones incluidas. Las principales novedades, que abordaremos con detenimiento m谩s abajo son: la ampliaci贸n a tres meses de la moratoria, la aclaraci贸n de que dicha suspensi贸n no se liquidar谩n una vez finalizado; si no que se pospondr谩n en el tiempo lo que haya durado la misma; as铆 como la aclaraci贸n de requisitos y ampliaci贸n de supuestos que pueden solicitar la misma: de los aut贸nomas/os, empresarias/os y profesionales respecto de los inmuebles afectos a su actividad econ贸mica, de un lado, y a las personas f铆sicas que tengan arrendados inmuebles por los que no perciban la renta arrendaticia en aplicaci贸n de las medidas en favor de los arrendatarios como consecuencia del estado de alarma.
El Real Decreto Ley 8/2020, publicado en el BOE el pasado 18 de Marzo de 2.020, prev茅 y desarrolla en sus art铆culos 7 a 16 una “moratoria de deuda hipotecaria para la adquisici贸n de vivienda habitual”, as铆 como los t茅rminos y condiciones para acogerse a la misma.
¿Qui茅nes pueden acogerse a esta moratoria?
- Se aplicar谩 a los contratos de pr茅stamos o cr茅dito garantizados con hipoteca inmobiliaria para adquisici贸n de vivienda habitual cuando la persona deudora se encuentre en supuesto de vulnerabilidad econ贸mica. Tambi茅n resultar谩 de aplicaci贸n a fiadores/as y avalistas de la persona deudora principal en las mismas condiciones.
El art铆culo 19 se帽ala que la moratoria a la que se refer铆a el Real Decreto Ley 8/2020 ser谩 de aplicaci贸n a la deuda hipotecaria contra铆da o los prestamos hipotecarios contratado par la adquisici贸n de:
a) Vivienda habitual (como ya estaba contemplado)
b) Inmuebles afectos a la actividad econ贸mica que desarrollen las personas empresarias y profesionales, remiti茅ndose al art. 16.1 a que analizaremos m谩s adelante.
c) Vivienda con cr茅dito hipotecario pendiente que se encuentre en situaci贸n de alquiler y cuya renta no estemos percibiendo desde la entrada en vigor del Estado de alarma o bien, que dejemos de percibir hasta un mes despu茅s de que el Estado de alarma termine.
¿Qu茅 es una situaci贸n de vulnerabilidad econ贸mica a estos efectos?
Requisitos previstos en el art铆culo 9: En el nuevo documento, est谩 contemplado en el art铆culo 16. En primer lugar, aclara que es necesario el cumplimiento CONJUNTO de las condiciones previstas en el art铆culo, dadas las incertidumbres que generaba la anterior redacci贸n.
1. Que la persona deudora pase a situaci贸n de desempleo o, dedic谩ndose a labor empresarial o profesional sufra una perdida sustancial de ingresos o ca铆da sustancial de ventas (de al menos el 40%).
2. Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la Unidad Familiar no supere en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:
· Norma general: l铆mite de tres veces el Indicador P煤blico de Renta de Efectos M煤ltiples Mensual (IPREM), lo cual supondr铆a 1613,52€.
· Por cada hija/oa cargo en la unidad familiar., se incrementa el l铆mite 0,1 veces IPREM. Si 茅sta fuera monoparental, el incremento ser谩 de 0,15.
· Incremento del l铆mite en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 a帽os en la unidad familiar.
· Si alguna persona de la unidad familiar tuviera discapacidad declarada superior al 33%, situaci贸n de dependencia o enfermedad que le incapacitare de forma permanente para el desarrollo de actividad laboral de modo acreditado; el l铆mite general ser谩 de cuatro veces el IPREM y no cuatro.
· Si la persona deudora padeciera par谩lisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual; con grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33%; o persona con discapacidad f铆sica o sensorial con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 65%; o en aquellos casos de enfermedad grave que incapacite de forma acreditada a la persona o a su cuidadora/or para actividad laboral, el l铆mite previsto ser谩 de cinco veces el IPREM.
3. La cuota hipotecaria, m谩s gastos y suministros b谩sicos debe resultar superior o igual al 35% de los ingresos netos percibidos por el conjunto de la unidad familiar. Como gastos y suministros b谩sicos se entender谩 el importe del coste de los suministros de electricidad, gas, gasoil para calefacci贸n, agua corriente, servicios de telecomunicaci贸n fija y m贸vil as铆 como las contribuciones a la comunidad de propietarios de la vivienda habitual de la unidad familiar.
4. Que, a consecuencia de la situaci贸n de emergencia sanitaria, la Unidad Familiar haya sufrido una alteraci贸n significativa de las circunstancias econ贸micas en t茅rminos de esfuerzo de acceso a la vivienda, que se entender谩 cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria (entendida como la suma de las cuotas hipotecarias) sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
¿Qu茅 es la Unidad Familiar?
“Se entender谩 por Unidad Familiar: la compuesta por la persona deudora, su c贸nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y con hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relaci贸n de tutela, guarda o acogimiento familiar y su c贸nyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita que residan en la vivienda.”
¿C贸mo acredito esas condiciones? Art铆culo 11 / Art铆culo 17:
Mediante la presentaci贸n de los siguientes documentos:
a) En caso de situaci贸n legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuant铆a mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administraci贸n Tributaria o el 贸rgano competente de la Comunidad Aut贸noma, en su caso, sobre la base de la declaraci贸n de cese de actividad declarada por el interesado.
c) N煤mero de personas que habitan la vivienda:
i. Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
ii. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentaci贸n de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
iii. Declaraci贸n de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
d) Titularidad de los bienes:
i. Nota simple del servicio de 铆ndices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
ii. Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesi贸n del pr茅stamo con garant铆a hipotecaria.
e) Si la moratoria solicitada es en relaci贸n al pr茅stamos hipotecarios por una vivienda en alquiler conforme a lo establecido, deber谩 aportarse el contrato de arrendamiento.
f )Declaraci贸n responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos econ贸micos suficientes seg煤n este real decreto-ley.
INCLUSI脫N IMPORTANTE: En el supuesto en el que no fuera posible aportar alg煤n documento de los indicados, podr谩 ser sustituido mediante una declaraci贸n responsable indicando la justificaci贸n expresa de los motivos, relacionados con las consecuencias de la crisis sanitaria que impiden su aportaci贸n. Una vez finalice el Estado de Alarma, la persona solicitante dispondr谩 de un mes para su aportaci贸n.
¿C贸mo solicito la moratoria? Art铆culo 12:
Podr谩 solicitarse hasta 15 d铆as despu茅s del fin de la vigencia del Real Decreto Ley. El documento prev茅 UNA moratoria ha sido ampliado a tres meses (prorrogables mediante acuerdo en consejo de Ministras) en el pago del pr茅stamo. La solicitud deber谩 ser acompa帽ada de la documentaci贸n indicada.
Concesi贸n de la moratoria. Art铆culo 13.
Realizada la solicitud, la entidad acreedora proceder谩 a la implementaci贸n en un plazo m谩ximo de 15 d铆as.
Efectos de la moratoria. Art铆culo 14
La solicitud conllevar谩 la suspensi贸n de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado, inaplicando durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cl谩usula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de pr茅stamo hipotecario.
La entidad no podr谩, durante la vigencia de la moratoria, exigir el pago de la cuota ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortizaci贸n del capital o pago de intereses). Tampoco devengar谩 intereses.
De igual forma, prev茅 el art铆culo 15 la prohibici贸n de aplicar inter茅s moratorio por el periodo de vigencia de la moratoria.
¿Cu谩les son las consecuencias de aplicaci贸n indebida por la persona deudora de estas medidas de reestructuraci贸n de la deuda hipotecaria inmobiliaria?
Si la persona deudora se hubiera beneficiado de la moratoria objeto de este art铆culo sin cumplir los requisitos previstos, ser谩 responsable de los da帽os y perjuicios que se hubieran podido producir, as铆 como los gastos generados. Dicho importe en ning煤n caso resultar谩 inferior al beneficio obtenido de forma indebida.
De igual forma, incurre en dicha responsabilidad quien, de modo voluntario y deliberado busque situarse o mantenerse en la situaci贸n de cumplimiento de los requisitos mencionados.
Las principales entidades bancarias ya cuentan con formularios propios, simuladores para comprobar el cumplimiento de requisitos, e incluso enlaces directos para realizar la solicitud con la documentaci贸n necesaria desde banca virtual o solicitud si preferimos por la v铆a tradicional. En cualquier caso, si te surgieran dudas al respecto no dudes en contactar con el Centro de la Mujer sobre este o cualquier otro asunto.
Enlace al Real Decreto Ley 11/2020
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